En la practica profesional, existe gran diferencia en el procedimiento realizado por las Empresas de Cobranza, regido por los “Usos y Costumbres”, lo que ha ocasionado diversas maneras de realizar la gestión de cobranza que en entidades federativas e incluso en la misma ciudad, se manifiesten las gestiones de cobranza con total diferencia, tanto de fondo “proceso administrativo” como de forma en la “Formalidad y carencia de formalidad en el vestir e instalaciones”, unas con equipo nuevo y otras con equipo obsoleto.
Por ello, a petición de los Ciudadanos; Público en General; Directivos de las Empresas de Cobranza, y Servidores Públicos en cuanto la pregunta:
Por Dr. José Luis Martínez Bahena
¿Qué se debe hacer ante las irregularidades de las Empresas de cobranza?
Se dan las siguientes sugerencias:
1.- Antes de aceptar o reconocer cualquier tipo Deuda de Hipotecaria, se debe negar para verificar el dato porque:
a).- Existen Deudas que prescriben por el Transcurso del Tiempo “10 años”.
b).- No existe Deuda porque el Acreedor o el deudor ya no existen. Inexistencia de Empresa Inmobiliaria o Deudor.
c).- La supuesta Deuda está viciada por Error; Dolo; Violencia; o Mala Fe.(Amenazas, Mentiras, Violencia o Fraude). 90 % de Empresas cometen lo anterior.
d).- La Deuda No se vende porque está prohibida por ley al estar fuera del Comercio.
e).- Sólo por sentencia de un Juez se puede Embargar.
2).- Ignorar cualquier escrito de correo hecho por Empresa de cobranza porque en el 90 % de los casos son elaborados con mentiras, y el convencimiento lo realiza un Psicólogo al Servicio de la Empresa de Cobranza.
3).- Todas las Empresas de cobranza, realizan cobro con Psicología y su éxito es 100% psicológico porque en el 80 % de los casos No existe Deuda.
4).- Ignorar cualquier llamada Telefónica de la empresa de cobranza porque toda negociación se tiene que hacer PERSONALMENTE en OFICINAS DE GOBIERNO, y en algunos casos decir:
“No le Puedo Contestar hasta consultar a mi abogado”.
5).- Siempre consultar a un Abogado con estudios de Posgrado en el tema.
6).- Ignorar comentarios como:
“Podríamos hacer esto o eso para solucionar Tu problema”
En realidad, es un gran problema para quien te llama por teléfono o te escribe cartas.
7).- Deben tener una ley que las regule, porque:
A).- Directivos y Supervisores de Algunas Empresas de Cobranza han expresado sus deseos que se legisle éste tipo de empresas, porque se basan en USOS y COSTUMBRES desde el año 1930, el cual consideran ineficiente por anticuado.
B). - Directivos y Supervisores de Algunas Empresas de Cobranza, manifiestan que utilizan Recursos Públicos al percibir de las Instituciones Bancarias y Financieras, dinero del gobierno para trámites de recuperación cuando realizan:
a). - Obtención de dinero del Gobierno para realizar cobranza.
b). - Manejo de dinero del Gobierno para realizar llamadas de cobranza.
c). – Distribución en la reincorporación de capital del Gobierno.
Existe una Saturación (Exceso de Empresas de Cobranza, que además están mal distribuidas lo cual genera inconformidad con los ciudadanos).
8).- Prohibir que le hablen de tu, porque Psicológicamente los de la Empresa de Cobranza se sienten con poder e insisten más, ellos cobran por llamada emitida y si es llamada realizada es para insistir más.
9).- El Ciudadano es el Soberano lo tienen que respetar hablar de usted, Al ser el Ciudadano tuteado, le solapan la Flojera al Telefonista quien emite la llamada porque mentalmente se cansa Menos.
10).- Consultar con Abogado especialista en Hipotecas, porque en las Empresas de cobranza carecen de Sistemas Económico Administrativo:
“Paquetes de solución financiera”, para solucionar deuda monetaria, lo cual ocasiona falta de Certeza Jurídica, por carecer de credibilidad y seriedad de la Empresas.
11).- Consultar con Abogado especialista en Hipotecas, porque existe ineficiencia de la Empresa de cobranza por desconocimiento del Negocio en cobranza, creando incertidumbre profesional, porque omiten contratar empleados con conocimiento de Posgrado, maestría y doctorado en finanzas y sistemas Administrativos. Dicen sus Directivos empleados, que se toman domicilio de la base de datos del INE. Cobran con miedo Psicológico.
12).- La CONDUCEF, señala en su página de Internet “Cobranza extrajudicial es un delito”
- Se entiende por cobranza extrajudicial al uso de la violencia verbal o intimidatoria, ejercida personalmente o a través de cualquier otro medio, para requerir el pago de una deuda vencida.
Es de resaltar que la Situación de los créditos hipotecarios en México, es la siguiente:
- Existe un desplome de los créditos hipotecarios en México.
- Hay déficit de vivienda combinado con la ley de la oferta y demanda.
- Se han encarecido los costos, lo que orilla a optar por la vivienda en renta. Aunque el monto del crédito que estipulan las instituciones paraestatales sea mayor y se tengan muchas más facilidades; aún no es suficiente para aumentar los créditos hipotecarios que el país requiere.
- Existencia de desempleo y poco empleo mal pagado para un profesionista.
- Aparición de grupos de Delincuencia Organizada que ha orillado a desaparecer colonias enteras de viviendas, comercios, industrias, y empresas de cobranza.
- Se debe realizar un análisis profundo de la vivienda que actualmente tenemos, independientemente de que la fuerza económica se encuentre centralizada, se debe tomar en cuenta el tipo de espacios que requiere la ciudadanía para cumplir con lo señalado en el artículo 4 de la Construcción Política.
Cuando por circunstancias, como la pérdida del empleo, se corre el riesgo de no poder pagar un crédito hipotecario, ¿Qué alternativas Existen?
Es de resaltar que la Asociación de Bancos de México (ABM), informa que por cada 100 pesos que la banca presta en crédito hipotecario 3.98 pesos dejan de pagarse al caer en mora, es decir, impago durante tres meses.
Por ello cuando contrates un crédito hipotecario,
éste no debe superar el 30% de su ingreso, porque se vuelve impagable.
Alternativas:
Opción 1: Deuda bancaria
Cuando la deuda se adquirió con un banco y ya no puede pagarse, se hace válida una póliza de seguro de desempleo que no tiene costo para el acreditado, porque está integrada en el cobro en su cuota mensual.
Cada banco tiene sus propias reglas, algunos permiten que el seguro cubra de 6 a 9 meses durante toda la vida del crédito. Para hacer válido este seguro, el trabajador debe comprobar que fue despedido, y no aplica si renunció.
Lo importante es mantener una comunicación constante con tu banco para mantenerlo informado de que te retrasarás en los pagos, de lo contrario pasarán tu caso a un despacho de cobranza y será más difícil llegar a un acuerdo con terceros”, advirtió el titular del Bufete Soluciones Jurídicas, Víctor Carrillo.
Opción 2: Reestructura tu deuda con el Infonavit
Si el trabajador perdió su empleo, el Infonavit le otorgará una prórroga hasta de 12 meses consecutivos para volver a pagar su crédito, pero la deuda seguirá creciendo porque los intereses se abonarán a capital, lo que repercutirá el plazo de la deuda.
Si solicita una prórroga parcial podrá disminuir el monto de su mensualidad y el resto se abonará a capital, como consecuencia el plazo de su deuda también aumentará.
Pero si después de utilizar la prórroga total o parcial aún no puede pagar la deuda, el Infonavit cuenta con un Fondo de Protección de Pagos que cubrirá al trabajador hasta por seis meses más. Los recursos del fondo se pueden utilizar una vez cada cinco años.
En el caso de que el trabajador haya cambiado de trabajo y su percepción laboral sea menor o le hayan reducido el sueldo, el Infonavit reajustará la mensualidad a pagar.
En caso de que el trabajador sigue insatisfecho con la cuota asignada, puede solicitar al Instituto que se le haga un estudio socioeconómico para determinar otro monto menor. Es importante resaltar que, con cualquier reajuste del crédito, el plazo de la deuda aumenta.
Cuando el trabajador sufre un accidente que le provoque incapacidad total, la deuda queda saldada. En caso de invalidez parcial el Infonavit otorga una prórroga especial de dos años donde no aumenta ni el plazo ni el saldo de la deuda.
El beneficio de ser puntual en plazos y cuotas durante el plazo del crédito es que al final del tiempo acordado para finiquitar el crédito, si aún hay deuda porque la cuenta aumentó debido a un reajuste en la unidad de medida (en veces salarios mínimos), la deuda quedará saldada automáticamente.
Opción 3: Venta inmediata
Existe una manera de terminar con tu deuda de inmediato: la venta rápida. Si prefieres no arriesgarte ni manchar tu historial crediticio con una gran deuda, opta por vender tu propiedad y recuperar un poco de lo que pagaste por ella.
Cuando conservas una deuda hipotecaria, te cerrarás las puertas ante otra institución financiera para conseguir otro tipo de créditos.
Ni el Infonavit ni el banco aceptan traspasar las deudas. Quien quiera comprar la propiedad deberá liquidar la deuda de la vivienda con el banco o el Infonavit ante notario público.
